上海:保单“双录”入人心

　　□陈婷

　　作为风险管理的有效手段，保险已成为许多金融消费者常用的工具之一。不过，也有不少消费者对投保规划在认识上存在着一些误区。为了更好地维护普通保险消费者的权益，提高全民保障水平，上海保险业不断开拓创新，让更多的老百姓“险”中求胜。

　　保单“双录”入人心，购买保险更安心

　　上海是推行保险销售行为录音录像（以下简称“双录”）较早的地区之一。2017年，《保险销售行为可回溯管理暂行办法》将保单“双录”在全国范围内推广，人身保险公司有以下3种情况的，应当对销售过程关键环节进行“双录”：（1）通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品；（2）通过保险兼业代理机构以外的其他销售渠道销售投资连结保险产品；（3）向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品的。

　　实践证明，保单“双录”是保险机构可回溯管理的重要手段，也是还原保险销售关键环节、防范销售误导、切实维护投保人自身权益的有力武器。

　　随着保单“双录”的规范开展，消费者在投保前必须认真研读产品条款，尤其是产品保险责任、责任免除等重要条款，分清产品类型、保险保障期限、缴费期限、不按期缴费或提前退保的后果等，并结合自身需求评估判断是否需要购买。另外，保险公司、保险中介机构利用“双录”如实记录保险销售行为，便于在后期发生纠纷时及时查明事实，降低消费者维权成本。

　　“社保+商保”，多措并举提高老百姓保障水平

　　利用“社保+商保”组合模式，可以尽量减少家庭保费支出，提高个人和家庭的保障水平。

　　在监管部门、上海市委市政府相关职能部门和行业的共同努力下，上海地区自2017年7月1日开始试行“上海城镇职工个人医保账户购买商业医疗保险”项目（以下简称“个账产品”），城镇职工可以使用个人医保账户资金余额购买商业医疗保险，盘活个人医保账户资金余额，通过“社保+商保”形式，提高自己的保障水平，减少医疗费用负担，提高自身应对医疗费用、重大疾病风险等的能力。试行两年来，截至2019年6月30日，上海共有174424人次的职工通过个人医保账户余额购买商业保险，实际受益人群超过14万名。今年下半年，上海个账产品还将研发针对高额医疗费用、意外医疗保障等的新产品，为广大职工提供更为丰富、多层次的健康医疗保障。

　　（作者单位：上海市保险同业公会）