重疾险中的单次赔付和多次赔付 到底选哪种好？

　　这些年，重疾险的创新层出不穷，重疾多次赔付也是其一。有时候，选择多也不是好事，很多人的选择困难症就犯了：到底要不要选这个多次赔付？单次的价格便宜，是不是买单次的更合适？今天就跟大家唠唠，重疾多次赔付那些事儿！

　　首先需要了解一下“多次赔付”的定义：

　　一、什么是“多次赔付”？

　　多次赔付：指被保险人第一次患病拿到赔偿后，保单依然有效。如果再次患病，符合条件就可以继续获得赔付，直到所有赔付次数用尽，保险合同才终止。

　　单次赔付：指被保险人第一次患病，保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合同终止，原有保障失效。所谓多次赔付，是相对于单次赔付而言的。“多次赔付”确实是能“赔付很多次”，但是“赔付很多次”并不一定就是“多次赔付”。

　　在重疾险中，“多次赔付”一般是针对重大疾病的保障而言的。比如如果是“三重赔付”，一旦第一次发生重大疾病，保险公司会赔付100%，保险合同继续有效；以后发生第二次重大疾病，保险公司还会赔付100%，保险合同依旧继续有效，直至第三次发生重大疾病，保险公司再赔付100%，合同终止。这才是“多次赔付”的定义。

　　重疾多次赔付的产品，根据保障责任的差异，还可以继续细分，如下图所示：

　　二、“多重赔付”有没有必要？

　　很多人认为重疾险赔付一次就够了，事实上目前确实还有一些保险公司重疾险还只赔付一次重疾，但是为什么推荐购买多次呢？

　　随着医疗发展，很多重疾治愈率会不会越来越高呢？当一个人发生一次重疾，再买保险几乎是买不到了，可一个人如果发生恶性肿瘤，有没有可能再发生心脑血管疾病呢？

　　目前市场上有癌症间隔一年、三年、五年再次赔付的产品，一个人发生癌症之后，几年后状态持续，复发，转移或者新发都可以再次赔付一次保额，是很有意义的。重疾险中恶性肿瘤的理赔目前是占到很多保险公司重疾理赔的80%左右的，因此，在预算允许的情况下，尽量选择多次赔付。

　　三、患癌之后，再得重疾的概率有多高？

　　2018年，国际顶尖的医学杂志《Lancet》发布了《全球癌症生存趋势检测报告》。其中整理了18种癌症患者的五年生存率数据，包括全球71个国家和地区，中国的情况如图：

　　从总体数据上来看，多数癌症病患的五年生存率都呈现上升趋势。概率最高的，乳腺癌患者存活率高达83.2%。

　　未来，医疗水平会越来越高，而存活率也会更加高。但一方面，由于患病后，免疫力等各方面身体机能下降，抵御病菌的能力变弱；

　　另一方面，一些治疗方法本身也会对身体其他器官造成影响，如化疗是用化学药物对体内癌细胞进行抑制，杀死癌细胞，也会损伤正常细胞。因此，得过重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。

　　四、多次赔付的重疾险需要注意的几点

　　1.注意分组疾病之间的关联性

　　中国因保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，所有重疾险必须含有下列6种重疾：

　　（1）恶性肿瘤（2）急性心肌梗塞（3）脑中风后遗症（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术（5）冠状动脉搭桥术（6）终末期肾病

　　这6种高发重疾占所有重疾理赔的80%左右。分组的重疾产品，最好能将恶性肿瘤单独列为一组；如果没有，那么这6种高发重疾最好能分散在尽可能多的组里，这样多次赔付的概率更高。

　　2. 留意多次赔付间隔时间

　　无论是分组重疾产品，还是不分组重疾产品，第二次及以上赔付时，都有患病时间间隔要求。比如嘉多保要求第一次重疾确诊180天后再次患病其他重疾即可赔付，如果是癌症之间间隔是3年，可以进行二次赔付。

　　五、适合多次赔付重疾险的人群

　　多次赔付重疾险更适合哪些人呢？总结一下有以下3种：

　　1、预算充足、想获得足够保障的人

　　一般多次赔付的重疾险产品，会包含身故责任，所以保障可以说是各类重疾险中最全面的。愿意用更高的保费来转移未来的风险的“土豪”们，可以优先选择此类。

　　2、有家族重疾病史的人

　　如果历史上家族成员罹患重疾的比例较高，一般来说自己罹患大病的概率也会较高。提前投保多次赔付重疾险可以有效转移未来多次患病的风险。

　　3、孩子

　　越年轻的时候，选择多次赔付的意义越大。孩子未来的路还长，初次重疾康复的概率大，发生多次赔付的概率更大。

　　六、小结

　　综合来看多重给付能为被保险人提供更全面的保障，但费用相对会贵点。对于目前预算暂时没有那么多的盆友，不用过于执着一定要多次赔付。要首先把保额做高，不然第一重保障都还没做好，最后突然患病才发现没配置任何保障，得不偿失。