银行加速“开放” 互联网化成趋势

近期，微信支付联手“宇宙第一大行”工行进军银行储蓄市场。尽管此前阿里旗下支付宝、京东金融等多个互联网机构也曾推出过类似产品，但其合作银行规模尚难与工行相提并论。

业内人士表示，此次工行与微信的合作，体现了未来银行业的发展趋势。从资产端、资金端到更多业务模式，银行的传统业务逐渐“开放”，互联网化加速发展。

互联网巨头竞逐银行储蓄新赛道

银行与互联网巨头的合作正逐渐走向深入。

近期，微信支付钱包入口内低调上线“银行储蓄”功能（仅部分用户可见），点击“银行储蓄”可跳转至工行定存产品。根据微信官方介绍，“银行储蓄”是由银行在微信上提供的存款类产品。用户可在微信开通银行存款账户，将资金直接存入该账户，由银行存管、派发利息。

据悉，微信支付的“银行储蓄”利率与工行官网定存利率相比，3个月、6个月、1年、2年、3年期分别较工行官网披露的定存利率高0.19%、0.27%、0.35%、0.74%和1.1%。从起存额看，“银行储蓄”100元起存，高于工行官网50元的起存点。从期限看，“银行储蓄”的最高期限为3年，而工行官网的定存最高期限为5年。不难看出，与工行现有存款储蓄类产品相比，“银行储蓄”存取更灵活、利率也更具优势。

值得注意的是，这也是微信首次推出的银行存储产品。在微信之前，蚂蚁金服、京东金融、陆金所、度小满金融、小米金融等综合型理财平台均上线了类似产品，为银行储蓄产品导流。不过从合作银行看，多以地方银行和民营银行为主。

融360大数据研究院分析师刘银平表示，微信选择与工行合作推出存款类产品，意味着银行与互联网平台在理财业务方面的合作更进一步。“以前都是民营银行、城商行之类的中小银行会选择与互联网平台合作，现在国有大行也加入了合作行列。”

“微信理财用户年龄层偏低，而工行储蓄客户年龄层偏高，微信推出这款智能存款不仅能为工行带来一定的存款增量，更重要的是可以为工行吸引年轻用户，优化工行客群结构。”刘银平说，虽然目前工行的这款存款产品还在小范围测试阶段，何时能否正式上线还不确定，但以微信的用户量，该款产品若正式上线，应该会带动更多的银行接入。

中小银行有动力推进

根据央行最新公布的2019年9月《金融机构人民币信贷支出表》，住户存款，也就是个人存款中，定期及其他存款合计为51.5万亿元，其中绝大多数为定期存款。“以当前微信的普及程度，如果能把银行定期存款和微信集合起来，无疑将为银行业务拓展带来巨大红利。”苏宁金融研究院研究员黄大智表示。

从利率看，尽管在微信上线的“银行储蓄”利率高于工行官网利率，但与民营银行相比仍处劣势。如，陆金所APP的“银行精选”中囊括了营口沿海银行、新网银行、天津滨海农商行等多家银行的存单产品，30天内的年化利率可突破4.3%，360天以上的产品年化利率可达5.8%。支付宝中一款上海银行182天保本产品年化利率为3.8%，另一款江苏银行91天保本产品年化利率为3.7%。

长沙银行资管副总经理向实表示，通过线上发行定存产品能够起到拓展渠道的作用，中小银行有动力去推进。存款产品线上化应该是趋势，但也是个长期的过程。

面临一定挑战

此次工行与微信的合作，也被业内人士解读为未来银行业的发展趋势。从资产端、资金端到更多业务模式，银行的传统业务正在逐渐“开放”，互联网化加速发展。

黄大智表示，一方面，银行拓宽了融资渠道，增加了存款来源；另一方面，流量公司也丰富了其线上产品，增加了客户好感，提高了客户黏性，促进流量变现。

“从过往来看，国有银行的开放脚步相对来说较慢。微信此次能够携手工行，除去自身因素外，另一方面也体现了国有银行想要进一步将开放银行进行到底的理念，且未来有可能还会将其负债端、资产端，及更多的数据和服务开放给更多机构。”黄大智说。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚指出，随着大数据、云计算等技术的快速发展，金融科技也深刻影响着金融行业。金融机构从单打独斗走向合作共赢是趋势所向。未来，银行的基本业务应该能够像乐高积木一样模块化，金融服务可以按需“拼搭”业务模块，增加业务的多样化和定制化。而银行将成为高度开放共享的金融服务平台，金融科技公司和银行共同构成共生共存的金融生态圈。

不过，曾刚也表示，真正意义上的开放银行的实践，可能面临一定挑战。一方面，我国公民个人信息的收集和使用受到较为严格的监管，开放银行在公民数据，尤其是金融数据的共享方面面临较大的政策不确定性；另一方面，银行开放的过程中存在资金跨区域，或绕开信贷监管政策投放的可能性，这一问题也需要引起关注。“因此，不应脱离实际需求盲目跟风追逐热点。短期来看，将产品以API形式嵌入到合作方场景中，对大多数银行来说也许是更占优的选择；从长期来看，银行应该立足自身实际，尝试新的商业模式，循序渐进改善体系架构、培养核心能力。”曾刚称。