长期医疗险费率怎么调?监管层:首次调整不早于产品销售之日起满3年

中国银保监会已于近日向人身险公司下发《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知(征求意见稿)》，目的是规范此类产品开发销售行为，保护保险消费者合法权益。

关于长期医疗保险费率调整的配套细则，比预期来得更快。

11月27日，《国际金融报》记者从有关渠道获悉，中国银保监会已于近日向人身险公司下发《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知(征求意见稿)》(下称“《意见稿》”)，目的是规范此类产品开发销售行为，保护保险消费者合法权益。

事实上，两周前，新版《健康保险管理办法》(下称“《办法》”)中便规定：“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整”，但对于费率调整的具体办法，并未列明。

“《意见稿》是对《办法》的一种细化，为长期医疗险费率的调整建立标准、规矩。”某资深精算师向《国际金融报》记者坦言，这也是让保险公司明白，费率可以调，但不可以瞎调，也并不是那么容易就能调。

据另一位业内人士透露，费率调整大多都是往上调，这就要求保险公司不仅要考虑风险和市场情况，也要考虑到上调后监管部门和消费者的反馈。“届时，谁做第一个吃螃蟹的人，值得期待”。

首次调整不早于产品销售之日起满3年

《意见稿》明确，保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品，应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件应当清晰、客观，具体可包括经审计的实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化情况等。保险公司应当在公司网站显著位置披露费率调整办法。

“长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。”《意见稿》特别提到。

《意见稿》还对费率可调的长期医疗保险产品条款做出了具体要求：

(一)条款首要位置以显著字体说明该产品为费率可调的长期医疗保险产品，在保险期间或保证续保期内费率可能调整。

(二)条款中应当对费率调整的相关情况进行详细说明，包括但不限于：

1.费率调整的具体触发条件，该触发条件应当与公司费率调整办法保持一致，明确具体指标和调整标准;

2.首次费率调整的时间以及后续费率调整间隔;

3.每次费率调整的幅度上限;

4.每次费率调整的流程，包括公示方式、公示期间等;

5.公司向投保人告知费率调整事项的时间、方式，以及投保人对于费率调整的权利、义务。

无需审批备案，但需披露说明

《意见稿》中还不断强调了保险公司应该尊重消费者的知情权，充分维护消费者的权益。

《意见稿》称，保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品，应当向投保人提供产品说明书。产品说明书应当包括以下内容：

1.风险提示。在产品说明书显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为费率可调的长期医疗保险产品，在保险期间或保证续保期内费率可能调整。

2.保险责任及责任免除。

3.费率调整依据、流程，以及投保人获知相关信息的途径。

4.首次费率调整时间，后续费率调整间隔，以及每次费率调整上限。

5.以案例形式演示本产品提供的保障，以及投保人可能面临的各年度保费调整情况。

《意见稿》还规定，保险公司进行费率调整，应当将费率调整情况在公司网站上公示，同时必须以适当的方式通知投保人，说明费率调整的原因及费率调整决策流程。

对于公示期内投保人提出的问题，保险公司应以适当方式予以回复。公示满30日后保险公司方可进行费率调整。

保险公司应当将费率调整后的交费数据以投保人认可的方式通知投保人，并告知其有退保或者不再续保的权利。

《意见稿》同时提到，保险公司对长期医疗保险产品进行费率调整，无需报送审批或者备案，但应当在年度产品回顾报告中以单独章节对费率调整情况进行说明。内容包括但不限于：费率调整的产品名称、费率调整原因、公司决策流程、费率调整公示及投保人反馈情况、费率调整后客户续保情况，以及费率调整对产品定价、准备金评估、利润测试、偿付能力的影响等。

最后，《意见稿》要求，保险公司应当加强销售人员管理，规范销售行为，确保投保人正确理解并接受费率调整。保险公司应当耐心解答投保人对费率调整的疑问，妥善处理由此引发的投诉和纠纷，做好客户服务工作。

为应对医疗费用上涨

《国际金融报》记者注意到，目前市面上热销的百万医疗险产品大多以一年期为主，以众安尊享e生为代表。也有部分五年期和六年期的长期医疗险产品，如支付宝和中国人保(601319,股吧)推出的“好医保”、平安e生保6年版、复星联合乐享一生医疗险、安邦医无忧医疗保险等。

而上述产品的费率基本都是根据表定费率表来确定，即根据年龄来定价，费率是恒定的。以好医保为例，首次投保和续保费用都已经在保险条款中明确告知并公示，也承诺不会上涨。

银保监会有关部门负责人表示，明确长期医疗保险可以进行费率调整，是为了应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展。

在业内人士看来，现在允许对费率进行调整，也是鼓励保险公司开发保障期限更长、保障程度更高的医疗保险产品，同时也可有效缓解因赔付率攀升而带来的行业偿付能力隐患等风险。

(国际金融报记者 罗葛妹)