【投教科普】关于香港重疾险你应该知道的事儿

香港重疾险的优势

保费便宜。我们刚才说到，重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的。香港居民的人均寿命83-84岁，内地居民的人均寿命75-76岁。香港先进的医疗水平、良好的生活环境也使得香港居民患病的概率较低。而国内的雾霾、饮水安全、食品卫生等都大大的增加了人们的患病概率。同时，香港的企业税率（16.5%）比国内（25%）低很多，消费者无需为高昂的企业纳税买单。这也就是为什么同样保额的重疾险，香港的保费要比内地的保费便宜1/3甚至更多。

疾病覆盖范围广。国内的重疾产品，大多只赔付30-40项重疾，而香港的重疾产品赔付的重疾种类达50-60项，另外还有轻症疾病40-50项。

分红水平高。在中国保监会的要求下，国内一般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。香港的重疾险产品，一般分红水平在4-5%左右，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，有效抵御通货膨胀。

受保年龄上限高。国内重疾险一般只供50岁以下的人投保，而香港的投保年龄可高达65岁。

美元单抗通胀。香港的重疾产品可以选择美元保单。目前，中国实体经济发展速度降低，人民币汇率下行趋势明显，而美金仍然处于强势地位。美联储加息之后，更会使美元进一步走强。从抗通胀、保单增值的角度来看，投资美元保单是家庭资产多元化、降低货币风险的有效手段之一。

理赔快捷。香港保险的核保较严，投保人在投保时必须对自己的病史如实告知。不过，核保严格的好处就是理赔速度很快。香港保险的理赔速度和香港的工作节奏一样快，从收到理赔申请到支付赔款，一般5个工作日即可完成，而国内一般需要数月。

对于香港保险的疑虑

内地客人购买的香港保单不受法律保护吗？错。内地人购买的香港保单随不受内地法律保护，但却是严格受香港法律保护的。根据香港法例第41章保险公司条例，“任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士、外国人士或中国内地人士。”

该条例明确指明香港境外人士可以在香港购买保险，同时法律并没有对投保人的身份进行限制。根据某一律师朋友的说法，保险是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已。到香港投保这一商业并不受内地法律管辖，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的。

香港保险公司认可的医院非常少，必须去认可的医院治疗才可以理赔？错。截止目前，香港几乎所有保险公司认可的内地医院超过1300所，包括几乎所有城市的三甲医院以及外资、私立医院。受保人只需要在这些医院确诊患病便可以得到理赔，至于后续的治疗，被保人可以根据自身需求选择医院，甚至到国外就医。此外，香港很多保险公司不仅认可中国内地医院的诊断书，也认可其他国家合法医院与诊所的诊断书。当受保人在境外旅游出行时患病，也可以去当地的合法医院就医并开具诊断书寄给保险公司，保险公司也会照样赔付。

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