文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
假期期间小巴不慎感冒发高烧，到当地医院就医后发现：该医院收费方式很奇怪，先让充值一张卡（未交当地社保），所有花费从卡里扣。而且小巴看完病，除了几张检查报告单，没有收到任何病历相关的东西，去退卡时，工作人员也没给发票和费用清单。小巴想：如果该院病人需要用病历、发票和费用清单申请商业保险理赔呢？没有的话很可能会被拒赔。很多人不知道这点，往往忘记索要这些资料，或者拿到之后不慎遗失，导致因缺少资料而理赔受阻的案例非常多。
当然，被拒赔并非都是因为缺少资料，陈铜老师在《人生的7张保单》课程里提到理赔过程中容易出错的6种情况，买了保险的同学可以特别留意下，从中吸取些经验。如前文所述，保险公司没有收到医院正式收费单据，就无法进行理赔。一般情况下，保险事故发生后，要想得到保险公司理赔，投保人、被保险人或收益人应当提供与保险事故性质、原因、损失程度等相关的资料证明，这对于是否能通过保险公司的核赔流程将起到关键作用。★建议：普通人理赔经验少，在准备理赔资料环节难免会准备不周全，所以发生风险后，最好及时通知保险服务人员，以避免这些失误。2017年，上海一位男士因为切除甲状腺肿瘤（恶性肿瘤）申请重疾险赔付，但被保险公司查到，他买保险前曾三次前往肿瘤专科医院检查甲状腺结节，被提示有甲状腺肿瘤可能，但投保时未告知，结果保险公司不但拒赔，还解除了保险合同。后来该男士到法院起诉保险公司，但一审二审法院均判保险公司胜诉。★建议：投保前健康告知非常重要，切勿刻意隐瞒或无意忽视，不管是手术、住院还是门诊体检、看病，都要如实告知。一位女士曾因为爆发性心肌炎紧急住院，在抢救过程中发生过短暂的心脏停跳和心血管梗塞，治疗总花费30万元，医保报销8万元，其余自费。该女士以心肌梗塞为由申请重疾险理赔，结果却被拒赔。原因是该女士病情与重疾险条款中描述的大面积器质性病变、大面积心血管梗塞并非一回事，治疗手段也不一样。★建议：其实自费的部分可以用百万医疗险进行报销，但是该女士并未购买，所以不能只用一个重大疾病险来抵御各种风险，应该同时配置其他医疗险，保障才更加全面。比如紧急就诊时，未注意就诊医院是否属于公立二级以上的公立医院，大部分报销型保险主要针对二级以上公立医院，只有个别包括私立医院或特需。★建议：出险后及时报案，若就诊医院超出保障范围，让保险从业人员及时协助沟通和调整，比如等病情稳定后转院，或申请特别通融理赔。这种情况多见于特殊时间的非正常意外，当事人未及时报案，报案时也无法当面配合核对事情，导致理赔受阻。比如某先生深夜2点开车回家撞到小区大门，车辆损坏严重，但因为过度疲劳所以先行回家休息，第二天到外地出差时才想起报案，这时保险公司见不到当事人，无法判定其是否因为喝酒导致意外发生，所以可能会拒赔。★建议：发生意外事故要及时报案，全面配合保险公司调查取证，不要增加自身非正常意外的可疑因素。比如为了获得高额保险金故意自杀或自残，近些年出现了多起超高额非正常死亡赔付纠纷，保险公司一般会借助公安部门的调查和法院的意见来决定是否赔付，若真的刻意出险，拒赔可能性较大。
★建议：不要轻生，轻生只会让问题更严重，不如坚强面对。
