保险业打响“线上战役” 谁将突围？

　　新冠肺炎肆虐，不少行业面临前所未有的挑战，保险业线下业务也遭受不小的打击。

　　近日，银保监会中介部向各保险公司、专业中介机构下发通知，要求切实采取防控措施，包括调整工作方式、工作计划和考核要求，严禁客户集中拜访，严禁晨会、推介会等。

　　业内人士预估，如果疫情影响持续3个月，线下代理人队伍不保，人员脱落率可能会超过50%。

　　不过，危机往往与机遇并存，保险业或迎来线上突围时刻。

　　网络互助携手

　　在这场保险线上突围战中，首先登场的是网络互助平台。

　　1月26日，康爱公社上线新型肺炎临时互助社。

　　紧随其后的是360互助，就在1月29日，360互助发布“互助升级公告”，宣布即日起平台将“新型冠状病毒感染的肺炎”临时列入互助升级范围。

　　1月31日，“相互宝”上线了“相互宝新冠肺炎特殊保障”。

　　除上述互助平台外，水滴、新浪互助、支付宝互助、美团互助等也纷纷启动与新型冠状病毒有关的互助计划。

　　可以说，网络互助正在成为一股为普通用户提供保障的新力量。根据2019年末的数据，网络互助已累计覆盖1.8亿人。

　　艾媒咨询发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》显示，网络互助低参与门槛、低成本的特点，推动其逐渐成为老百姓(行情603883,诊股)在社保、医保之外的第三份基础保障，未来三年增长空间巨大。

　　险企业务线上化

　　无疑，此次疫情考验着险企线上化经营的能力。总体来看，险企目前大多在在线投保、自助理赔上发力。

　　比如，新华保险(行情601336,诊股)发文指出，引导队伍通过线上平台办理业务，保障疫情期间各项业务正常开展：一是借助线上平台完成在线投保；二是接收电子保单即时获得保障；三是借助在线回执完成保单签收。

　　中国太保(行情601601,诊股)方面，进一步简化理赔程序，增加线上理赔，客户打开“太平洋(行情601099,诊股)保险POP”APP，远程视频连接云柜面，云柜员“云小福”将提供专业服务。此外，95500客服电话、“太平洋保险”APP、“太平洋寿险”“太平洋产险”微信服务号等，也将全天候提供各种保险服务。

　　人保财险则推动农险全流程线上化投保，支持客户通过农险移动承保理赔APP或微信小程序等线上化工具，提交投保信息及对应证件资料，线上办理电子签名、承保公示、电子保单确认等环节，实现农户线上自助投保，解决现场收集投保资料难题。农户在家上保险，农险线上自助投保，理赔和保险服务也可以农户在家自己办，工作人员通过远程查勘定损。

　　也有将日常办公作业直接线上化的例子，如平安人寿北京分公司一律进行线上化操作，其中，早会、考勤、培训等都放到线上操作，99%以上的客服业务可通过金管家APP和空中客服进行线上远程办理。

　　互联网保险机遇

　　疫情的发展也极大地刺激了一直以线上经营为主的互联网保险的发展。

　　据报道，一份众安保险电话会议纪要显示，自1月20日以来，其尊享系列产品的日均保费增速基本都在高两位数增长，甚至有时达到100%以上，相较于疫情前增幅较大。

　　关于疫情对其他产品的影响，众安保险称，由于出行减少，对于航空意外险、车险有短期影响，但不影响长期发展；生活交费如退货运费险等，由于春节期间，物流运力本来就受到限制，因此具体影响还需后续观测。

　　“我们认为产品销售高增长主要源于用户保险意识显著提升+用户户外活动受限导致更青睐线上产品购买。这段时间的健康险业务增长中大部分来于自有平台（包括自有APP、小程序、H5页面等）。”众安保险上述会议纪要显示，该公司在疫情期间出台了一系列应急预案，包括为用户提供免费的在线问诊、免费的心理咨询（均通过第三方平台合作完成），并通过微信公众号、朋友圈短视频投放（如保险知识教育、保险产品提示）等方式推广尊享系列的产品，目前自有渠道投放的费用率略高于30%（此前渠道费用/保费约25%至30%），但整体可控，且自有渠道的客户粘性会更高，续保率约70%指80%。

　　华创证券分析师认为，在传统渠道受阻的情况下，互联网渠道赢得弯道机会，互联网渠道刚好可以弥补传统渠道获客和成本问题，短期保险和互联网的融合已形成较好的运营模式，百万医疗就是很好的例子。但传统长期寿险与互联网的融合还在初期，需加以时日。

　　此外，随着金融业务的逐步走向线上化，提供技术支持的金融科技以及线上工具等也迎来新发展。据了解，针对疫情，国美金融联合医加壹、360金融联合医联等企业开通了7*24小时免费在线义诊，减轻了门诊压力。此外，金融科技平台还推出覆盖多种疾病方向的线上免费义诊，24小时内回复率高达100%。

　　倒逼行业加快转型

　　有分析称，目前线下销售受阻，新单营销暂时承压，一季度保险公司业绩计划和增员也被打乱，却可以倒逼险企加大科技转型力度，刺激客户对健康险的需求，长期来说有利于保险行业正面发展。此外，鉴于上次非典后的情况，公众忧患意识增加，投保意向增加。长期来看，有利于健康险和责任险发展。

　　大家保险总经理徐敬惠发文称，这次疫情将推进行业的转型升级。“这次疫情对保险业务直接造成的扰动甚至冲击，应该是短暂的。疫情不会改变保险行业整体持续增长的趋势。同时也必须看到中国经济正处于深刻转型调整之中，而这一次疫情，将会促使转型调整的步伐加快”。

　　他表示，对寿险行业来说，多年来沉积的路径依赖、粗放经营、短期行为已成为发展瓶颈。而疫情发生以来，很多保险公司主动作为、应对挑战，监管部门出台政策、正确引导，在充分发挥保险保障功能上出现许多积极变化。在疫情的考验下，保险公司愈加体会到保险消费的不足，愈加认识到保险转型的必要，愈加感觉到保险科技的重要。

　　关于具体的影响，徐敬惠列举了以下4点：

　　加快调整业务结构，强化产品保障属性；

　　积极推进业务转型，加速线上线下服务融合；

　　提升信息化支撑能力，加深管理精细化程度；

　　全面宣传保险知识，改善国民保险意识。