从2013年开始，香港保险逐渐进入了内地人群的视线里。在随后的几年里，购买一份香港保险已经逐渐成为了一种趋势或者说是一种潮流。虽然时下香港的环境有些混乱，但是依然有很多人来咨询香港保险问题。

今天我们就来聊聊，香港保险到底好不好？我们有没有购买的必要？

01香港保险和内地保险有什么不同？

说到港险我们一定要说的就是香港的体制。

内地居民对于法律的认知，在香港是不通用的。

此外，在金融体制上，1978年改革开放之前，内地一直实施的是计划经济体制，在改革开放之后，内地的金融市场才逐渐开始发展，保险业自然也不例外。

而我们也都知道，香港是亚太地区著名的国际金融中心，从保险业上来看，有更多优质的国内外资源入驻。香港一直以来都保持着非常活跃的金融市场化环境，监管体系形成得也比较早。

因此，无论是从法律上还是经济体系上，香港保险的本质和内地保险都有着一定的差距，说它们是两种产品一点也不为过。

购买港险，实际上是在另一个法律环境下，购买一份金融产品。

所以在购买港险之前一定要认清这一点，不要想当然，万一没办法理赔就是哑巴吃黄连有苦说不出。

02港险最大的优势

无论是哪个保险产品，里面一定会有的一项叫做“免责条款”或 者叫“不保事项”。什么意思呢？就是出现以下情况，保险公司不进行赔付。

内地保险一般多的会有十几条责任免除的约定，简单列举一下：

“投保人对被保险人的故意杀害或伤害、2年内自杀、吸毒、酒驾、艾滋病、进行高风险极限运动等等“

而香港保险，一般来说免责条款只有三条：

• 第一，一年内自杀；

• 第二，投保人或受益人的故意行为；

• 第三，因自身的犯罪行为导致身故。

03港险理赔更宽松吗？

港险实行“严进宽出”的投保政策，疾病定义由公司自己制定，而不是像内地这样高发重疾的定义有统一规定，确实对于某些病种理赔条件宽松。

这其中以脑中风后遗症为突出代表：内地保险规定确诊脑中风180天后留下神经系统的永久性功能障碍才可获得赔付，香港保险最少的只要求24小时，最长的也不过几周时间。是不是很人性化？

但是同理，某些疾病内地的理赔条件也会比香港更宽松，所以针对这个问题，我们不能一概而论。

另外，我们之前在如何给孩子买保险的那期节目中提到过，内地《保险法》为了防范道德风险，特别规定了10周岁及18周岁以下未成年人身故，赔付是分别有20万和50万的上限的，而这个上限，在港险中被提升到了320万港币，合人民币大概是不到290万元。

04香港重疾险保费低、保额高？

香港保险的保额是可以由分红而增长的，当然分红这点跟内地一样也是不确定的。但是你买了一个50万的重疾险，过十年二十年，保额能增长到七八十万是有可能的。

另外，港险的免体检额上限比内地高得多。内地保险产品的免体检额一般为50万，多了也不过就是70~80万，而港险的免体检额大多也能达到50万——美元。

而保费便宜这个是港险代理人在宣传香港保险的时候说得最多的一个点，但是港险保费更便宜并不绝对，要看你对标的是哪个保险公司、什么产品。同样的保额，我也见过内地有比香港保险便宜的，所以不能一刀切。

05健康告知——港险和内地险的最大区别

在这里我们要着重强调一下港险的健康告知：

内地保险的健康告知叫做“有限告知”，意思是问你什么你就答什么，没问到的就可以不说。

但是香港的健康告知叫做“无限告知”或者叫“最大诚信告知”，也就是说无论问没问到，你都必须把你的情况跟保险公司一一汇报。

由此引发了港险的差异化定价，比如吸烟和非吸烟人群的保费会有一定程度上的差距，谦儿哥买港险就肯定不如老郭买港险划算。

06港险的劣势？

最大的劣势是投保以及理赔的便利性比较差。投保必须去香港投保，且必须使用美元或者港币计价。

外币计价这一点既是优点也是缺点，在做了外汇储备的同时，我们却要面对一个换汇不便利的问题。有很多人想要投大额保单，换汇只能采取一些不合规的手段，也是有一些风险。

而理赔的时候，内地是30天内必须做出理赔决断，而港险没有这一点的限制，有些赔付要经过两三个月的确定。

第二，在针对癌症的赔付，港险已经明确了甲状腺癌归为轻症处理，一般只赔付保额的20%；而针对原位癌，港险也是做出了一部分位置的限制。

最后，大多数香港重疾险都是保额共享的，举个例子：

小明买了一款内地重疾险产品，轻症赔30%，中症赔50%，重症赔100%，他特别不幸，轻中重症按顺序都得了一个遍，他能拿到总共180%的保额。

但是港险的轻症和重症额度是共享的，比如轻症赔20%，重症赔100%，先患了轻症，拿到20%保额的赔付，如果再患重症，只能拿到剩余的80%保额。

当然也有一些产品他这个额度是可以慢慢恢复的，比如说5年内你没再得病，额度会恢复到100%。

07到底有没有必要买香港保险

如果你一张保单都没有，特别是重疾险，建议还是先购买内地重疾险。

如果你想做一些外汇储备，那么港险，尤其是年金险是非常优秀的金融工具，且能避债避税，是你的不二选择。

如果你希望特别针对某些疾病做出一些保障，比如上面提到的脑中风，再比如一些特定的呼吸系统疾病或者遗传病等等，因为内地保险重疾是统一定义的，就可以考虑在内地保单之外从港险里挑选适合自己的产品，作为补充保障。