短期影响有限业界看好商业健康险长期发展潜力

　　尽管新冠肺炎疫情在短期内会对保险业产生一定冲击，但疫情防控需要对2020年的商业健康险市场发展起到的推动作用毋庸置疑。

　　“自2019年底新版《健康保险管理办法》出台至今，健康险已处于政策密集期。监管意图十分明确，既体现了‘保险姓保’的政策导向，也要积极引导健康险的长期发展。”有业内人士对《金融时报》记者表示。事实证明，截至2019年，健康险市场已连续7年以30%以上的速度增长。疫情的发生对当前保险公司的展业产生了一定影响，投保人的投保积极性有所下降，也会影响一段时间内保费业务的增长，但2020年及未来的健康险市场仍然令人充满期待，疫情过后有望迎来爆发性增长。

　　健康险新规落地

　　释放行业转型推动力

　　自2019年年底至2020年年初，银保监会陆续发布新版《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）及《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，无论是健康管理服务成本比例的提升，还是鼓励健康险探索与国家医保信息平台对接，都旨在推动健康保险与健康管理的融合发展，为健康险专业化转型提供了推动力，也预示着健康险市场告别粗放式经营方式，全面走向精细化的发展模式。

　　新修订的《办法》中最引人瞩目的莫过于首次将医疗意外保险纳入健康保险的范畴，同时还鼓励保险业与健康管理产业的合作，使健康险朝向专业化的方向发展。

　　值得一提的是，《办法》鼓励在健康险产品中融入健康管理服务，并且将健康管理费用的定价占比统一提升为20%，足见行业对健康管理服务的重视程度。在这样的背景下，目前已有不少保险公司开始布局大健康生态，打造一站式健康管理全链路。

　　“在行业蓬勃发展之际，不可忽视其中存在的问题。目前，市场上的健康险产品多为患病后提供医疗费用补偿，而要真正发挥健康险的价值，还要将事前评估预警、事后康复护理等环节融入当前的保险服务之中，让健康险不单拥有保障作用，更能为用户提供健康管理。”上述人士如是说。

　　近日，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，鼓励加快销售长期保障型产品，推进长期保障型产品的快速发展。“近期监管部门出台的精算新规，为险企发展健康险拓宽了空间。”保险业内资深人士对《金融时报》记者表示，通过调整寿险和健康险等风险保障类产品的现金价值参数，新规为险企释放了更大的费用空间，这将有利于险企推出更为有效的营销策略，从而带来保费收入的更高增长。

　　记者了解到，目前已有不少保险公司开发了适应新规的新产品，将视疫情防控情况适时推向市场，对接大众的健康保障需求。

　　健康险呈现三大发展趋势

　　差异化将成竞争着力点

　　“2020年的健康险市场将会有三个发展趋势，分别是‘保险+服务’、科技赋能和差异化。未来，健康险将更加趋于整合一站式，围绕全生命周期的健康服务需求，通过健康管理服务平台，为人们提供一站式个性化的健康管理综合解决方案。而这需要健康产业链各个价值节点的企业实现更加深度的跨界融合和协同发展。”业内人士如是说。

　　众安保险相关负责人分析认为，目前行业发展呈现出几个特点：一是消费者群体收入水平和保险意识不断提升；二是医疗支出与医保控费造成医疗保障差距逐渐扩大；三是互联网创造的场景和触点大大提高了保险可及性以及健康险的互联网产品运营能够实现快速迭代等。“未来的健康险将在科技的赋能下，更加深入分析洞察消费者的需求，设计更加多元化甚至个性化的产品，通过全触达的客户场景和消费者触点，协同健康价值链条的各个生态节点，充分融合健康保险产品与健康管理服务，让健康管理在宏观上成为一个大的生态体系，在微观上贯穿到客户生活的各个细节，从而成为一个习惯。”

　　实际上，任何创新或趋势都不是一蹴而就的。如何将健康管理的融合发展充分发挥并体现出保险价值，实现差异化和个性化服务还需要进一步探索。

　　以众安保险旗下的尊享e生优甲版为例，该产品是专为甲状腺类疾病患者打造的专属百万医疗险，创新推出了“护甲”服务，为患者提供完善的健康管理服务，从而降低患病风险。投保该款百万医疗险的用户，可以享受临床随访、热线咨询、精确分诊以及专属绿通服务，在患病前可以通过三甲医院专家的咨询随访提前预防疾病，而在患病后也可及时前往甲状腺专家门诊快速就诊，充分发挥保险的健康管理价值。除了在保险产品服务方面的创新，众安保险还依托AI人工智能等保险科技打造“AI健康管理顾问”，帮助用户进行AI疾病自查、基因检测以及HPV筛查等服务，并可配合体脂秤、运动手环、睡眠纽扣等智能设备，进行全方位的健康量化评估，帮助用户建立完善的健康管理意识，并及时对有疾病风险的群体进行科学干预。目前，“AI健康管理顾问”的识别率可达70%。

　　大健康服务生态闭环

　　提高风控和服务能力

　　保险作为风险管理专家，大数据是核心。这对于险企的经营能力、风控能力和服务能力都提出了诸多挑战。如何平衡销售和风控，提升运营效率以及通过产品差异化渗透市场等问题，已成为行业关注的焦点。

　　暖哇科技CEO卢旻认为，从健康险业务链条来看，产品、销售、核保、理赔、医疗健康管理等各个环节是相互支撑的状态，科技能力需要贯穿整个业务链，才能更好地提升健康险的运营效率和用户体验，从而助力业务持续健康的增长。因此，打造健康险服务生态闭环，将是为客户提供完整科技支撑链条的解决之道。

　　对于健康险科技领域来说，数据是核心要素。面对当下的市场环境，尤其在突如其来的新冠肺炎疫情爆发后，科技能力、业务线上化能力的重要性越加凸显。在卢旻看来，健康险行业需着重从三方面升级服务：一是健康险风控能力升级。一方面是对已有的医疗数据生态、医疗知识库、风险规则体系和风控模型进行持续完善和增强；另一方面是全方位提升两核风控产品的智能化应用，提供全方位的核保解决方案以及理赔管理的整体解决方案，助力健康险理赔运营效率的倍级提升。二是健康险系统能力升级。基于专业的科研人才和开发团队，支持保险企业快速完成互联网化的健康险业务系统搭建，支持线上产品配置、保单管理、渠道对接、在线核保理赔、高并发业务处理等，同时通过数字化科技能力、自动化运营能力以及风控能力与健康险系统深度整合，一站式助力险企建设科技化业务能力。三是健康险服务能力升级。要推出智能化的健康管理解决方案，通过对用户的整个生命周期进行健康管理，助力险企为客户提供多维度、场景化、线上化的健康服务方案，从而增加用户黏性、提升用户体验，并最终实现业务有效增长。