体检之后 我很庆幸为家人做了这件事！

　　最近由于这个疫情，很多人都对保险更加重视了。

　　于是连续几个星期猫妹几乎天天都能收到很多朋友的私信问我：在预算有限的情况下，怎么买齐自己和家人的保险呢？

　　由于咨询的人太多了，我今天就拿出一个典型案例跟大家分享一下。当然我已经跟这位朋友沟通过了，他也同意了。

　　好了！废话不多说，直接进入主题。

　　这位朋友暂且叫他市民李先生，今年34岁，来自河北，和很多北漂一样，大学毕业就来北京了。

　　现在一家上市公司工作快7年了，虽然在庞大的公司体系中还是小齿轮，但在他的部门也算是一名中层了，没有什么背景，加班算是正常的工作状态。

　　年薪大概50来万，也算混的不错。为了结婚，贷款买了一套不在市中心的房子，房贷还剩200多万。

　　妻子王女士是北京土著，今年32岁，现在是国企的一名出纳，工作相对轻松，年薪大概6万左右。婚前父母给买了一套房子，现在租出去，每月能有不到6000的租金，算是额外收入。

　　两人结婚到现在一共生了两个孩子，完全响应了国家二胎政策，老大男孩4岁，老二女孩去年刚出生。

　　李先生跟猫妹说，还记得之前两人刚结婚没孩子的时候，真的可以说是随便造，只要有假期，两个人肯定就飞出国玩了。

　　但是自从有了老大之后，明显感到力不从心，不说别的，孩子的各种吃的、用的、玩的都是不小的开销，虽然有女方父母的帮助，但也是有限的。

　　话还得从生了老二之后说起，自从她出生，王女士要求必须给孩子用最好的，女孩要富养嘛！于是李先生更加拼命的工作，努力给妻儿提供更好的生活条件。

　　让李先生顿然醒悟的是一次体检。

　　由于连续数月的拼命工作，不久前的体检报告终于给他敲了警钟。虽然查出来的都是无需药物治疗的疾病，但胃、肝脏和肾脏都多多少少有点小问题。

　　几天时间，李先生思考了很多。他想到了还有200多万的房贷没还、小女儿还不到一岁、儿子也还小、妻子没人照顾、还有年迈的父母......

　　一切的一切冲击着他的大脑，万一病倒了怎么办？自己的几十万存款能支撑多久？很多问题抽丝剥茧般的一缕一缕直击他的灵魂。

　　“不能再等了！”这是他跟我说的一句话，“我得赶紧给我和我的家人买份保险。”

　　李先生说的这两句，也是猫妹最近听得最多的两句。

　　细聊后，猫妹发现李先生一家四口的财务状况是这样的：

　　●收入：两人每年收的房租加上工资大概63万左右；

　　●支出：全家的吃穿用行每个月大概2万，一年下来，少说也要24万；

　　●其他支出：每年5万左右。包括全家每年一次的旅行、过年的红包、孩子平常感冒发烧的花费等；

　　●资产：卡里余额10万，银行理财50万，其他理财20万；

　　●负债：每月8000的房贷月供，一共200多万，还剩20多年要还；

　　●未来规划：孩子大学毕业之前的所有费用、双方父母的养老、自己和妻子想去南方有海的地方安享晚年。

　　Ps：全家所有支出以及房贷都是李先生一个人承担，用他的话说就是：男人嘛！要有责任感。

　　再来看看他们一家四口现有的保障：

　　●李先生：社保、公司给买的团体险（寿险20万、重疾险10万、意外险20万）

　　●李太太：社保、多年前，父母给买的10万保额的重疾险

　　●老大：北京市一老一小社保

　　●老二：北京市一老一小社保

　　让我们先来看一下计算公式。

　　●寿险

　　目前有一个比较传统的方式是：

　　根据被保险人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考。

　　由于非常复杂，我们就先忽略通货膨胀和工资涨幅及消费变动等因素，以平均估算值的方法来计算。

　　现在李先生34岁，如果还是60岁退休，那么退休前的平均年收入50万，每年花费29万+房贷还款9.6万。

　　那么他应该购买的寿险额度是（60-34）年×（50万-38.6万）=296.4万。

　　所以理论上来讲，李先生应该买300万的寿险保额。

　　当然了，猫妹提倡将个人保险保额的制定，基于家庭这个大环境下进行计算。其中个人收入、家庭收入、家庭支出、老人、子女、现有保险及贷款情况都要考虑。这些因素可以得出个人在家庭中要承担的责任是多少。

　　实际上，李先生在家庭中明显处于“经济支柱”的位置，几乎承担了80%的比例。所以这也就意味着一旦他不幸身故，会给家庭造成无法承担的缺口！

　　而李太太，目前收入只占了家庭的20%，并且不需要偿还贷款，从整体考虑，100万的保额就够了。

　　对于两个孩子，由于目前都没有给家庭创造财富的能力，所以暂时可以不考虑购买寿险。

　　●意外险

　　意外险其实最怕的不是身故，最恐怖的其实是有意外导致的残疾。因为由于残疾，不能工作、需要专人照护、后期康复等等都对家庭经济有很大的冲击。

　　一般成年人的常见的意外险保额在50-100万，当然如果在条件允许的情况下，越高越好。

　　考虑到李先生的情况，他的意外险保额最好可以覆盖负债，并且如果在没有还完负债的情况下，因意外导致的残疾给家里带来重大经济打击。而且不仅要考虑收入损失，还需要考虑到护理和康复的费用。

　　出于道德风险考虑，国家有明文规定0-9岁的儿童，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。

　　那么可以得出：

　　●李先生意外险保额为500万；

　　●李太太意外险保额为100万；

　　●两个孩子意外险保额分别为20万。

　　●重疾险

　　说到重疾险，就要从三个方面考虑了。

　　首先，先说治疗费。一般的像是心脑血管主动脉手术、各个脏器疾病，治疗费用至少需要准备20万以上，当然，这是在有社保并且不跨省市就医的情况下。

　　像是一般常见的癌症，不管是初期，还是中期，不准备个2、30万真的很难熬过来。要是不幸查出来就是晚期，那就得做好心理准备，治疗期间3、50万、甚至上百万在病魔面前，可能都只是数字而已！

　　接下来，看一下康复费用。

　　其实康复费用的计算有着很多不确定性，因为跟康复时间、个人自身恢复状况有很大关系。

　　比如甲状腺癌，如果进行切除手术，康复期一般在3-6个月；但如果是脑中风留下的后遗症，那康复期就基本接近于无期了。

　　最后，就是误工费用。

　　误工费用是指从生病开始的无法工作，到病好了能重新工作，这个期间所产生的收入损失。一般认为，还应该包括家人因请假陪伴、照护你期间的收入损失。

　　简单来说，工资越高，停工越长，误工费的计算也就越高。

　　一般来说，猫妹的建议是50万打底，如果有条件，最好做到年薪的5-10倍。

　　综上，李先生一家四口的重疾险保额，理论上分别是：

　　●李先生：250-500万

　　●李太太：50-60万

　　●老大：50万

　　●老二：50万

　　注1：以上所有建议保额都在不考虑通胀的情况下；

　　注2：孩子由于不涉及工作，所以不考虑误工费。

　　●医疗险

　　对于医疗险，猫妹的建议是，如果你特别注重医疗品质，可以选择高端医疗险，价格稍贵一些；不过对于咱们一般人，普通的医疗险也就够了，而且价格非常便宜，每年也就3、500就能拥有200万以上的保额，完全够用。

　　对于李先生一家，夫妻两人认为自己普通医疗险就可以了，对于两个孩子，他们认为要给他们最好的，所以给孩子们选择了稍贵的中高端医疗险。

　　对于这个家庭来说，按照家庭总保费占比不能超过10-20%来说，按照理论保额需要的保费对于李先生一家太贵了。

　　也考虑到了保险不是一次性就能买齐的问题，因为随着时间，家庭情况、家庭结构、保额价值等都会发生改变。所以，在日后每年的保单检视和新的保额规划也少不了。

　　就目前来看，经过反复商讨，最终定下的保额是：

　　首先，由于李先生是家里的主要经济来源，家里的房贷也是他来还，计算到李先生还有20年的房贷要还，所以保额定在300万，防止一旦身故，房贷对家庭造成毁灭性冲击。

　　再加上华贵大麦2020的核保不是很严，虽然贵一些，但正好适合李先生。并且保障时间是20年，到他54岁。那个时候，不仅子女已经成年，而且房贷也已经还清，经济压力也会减少很多。

　　其次，因为李先生考虑到了他的责任需求，所以在他的能力范围之内，把他的意外险保额定在了350万，是几款产品的组合。

　　其中含有30万的猝死赔付，以及5万元的意外住院和门急诊的报销，非常适合李先生这样的情况需求。

　　两个宝宝，因为孩子天生活泼好动，跑跑跳跳容易导致的意外发生，所以选择了小飞侠保障孩子大大小小的风险责任。

　　考虑到孩子还小，一直到18岁成年都不能工作没有收入，一旦其中一方患了重疾，整个家庭将不堪一击，所以选择了超级玛丽2020Pro和超级玛丽2020Max分别保障了高发疾病会带来的风险。

　　之所以配置了两个保险产品，是因为超级玛丽2020Max的超高性价比，和超级玛丽2020Pro的可选保障都完美契合了李家夫妇对于癌症二次赔付的需求。

　　孩子的重疾险方面，也是分别配置了两款重疾险产品，在提高保额的同时，降低了一些保费。大黄蜂时光机让性价比达到了极致，晴天保保的保额会随着年份而增长。

　　最后，医疗险配置了平安e生保（保证续保版），6年内不用担心医疗险的停售问题，注重长期医疗保障。

　　二人认为孩子小，自身免疫力低，去医院怕交叉感染，希望孩子能享有相对良好的医疗品质，所以孩子们的医疗险最终定下了超越保长期医疗险（轻奢版）。

　　对于这种收入尚可，但支出大、负债多、还要养两娃的家庭，花钱也要讲究方法。所以目前来看，建议先避开分红、返还和教育金等的坑，从实际出发，规避掉实实在在的风险才是最明智的选择！