保险业要抓住契机 向数字化和智能化转型升级

本报两会报道组 冷翠华

“新冠疫情对保险业既是打击，也是行业转型的契机。外部环境倒逼改进，要求我们速度更快一些。以未来图景看当下，科技无疑是保险业不断拓展可保风险边界、延伸保险服务范围，以及提升保险市场覆盖的底层基础设施。”全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在接受《证券日报》记者专访时表示。

在他看来，新冠疫情对保险业的影响是巨大而短暂的，抓住契机，利用科技力量推进转型发展是保险业的当务之急。同时，对我国车险深化改革、健康险的健康发展以及农业保险创新等热点问题，周延礼也一一进行了深入解读。

证券日报：新冠疫情给保险业发展带来了一些挑战，您如何看待疫情对保险业当前以及今后一段时间的影响？

周延礼：新冠疫情影响颇巨，保险业也深受冲击，尤其是线下业务遭受不小打击。但疫情对保险业务直接造成的扰动甚至冲击是短暂的，不会改变保险行业整体持续增长的趋势，疫情结束之后，随着保险公司业务推进力度的提升，会带来基本面的超预期。

证券日报：新冠疫情暴露了保险业此前在发展中的哪些问题？形势倒逼险企转型发展，您认为转型的主要方向在哪里？

周延礼：新冠疫情发生以来，大家看到有不少风险敞口未被保险覆盖。如财产险中的企财险、营业中断险的覆盖面还有待提升。人身险方面，虽然疾病险、医疗险产品不少，但商业健康保障的覆盖面仍然不足，特别是在应对大规模流行性传染病，以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上，保险业尚有进一步提升的空间。这些保障缺口既是当前存在的问题，也是保险业发展的潜力和方向。

疫情发生以来，保险业积极应对，一是引导营销队伍通过线上平台办理业务，保障疫情期间各项业务正常开展；二是借助线上平台完成在线投保、接收电子保单即时获得保障、借助在线回执完成保单签收；三是进一步简化理赔程序，增加线上理赔，通过保险App、客服电话、微信服务号等全天候提供保险服务。

同时，疫情防控倒逼保险行业服务加快转型升级，加快保险科技应用，长期看有利于行业持续健康发展。同时，公众忧患意识增强，对健康险的需求增大，投保意愿更强，长期看有利于健康险和责任险快速发展。

总体而言，新冠疫情对保险业是打击，也是行业转型的契机。当前，全球已迈入5G网络建设的高峰期，保险业作为信息密集型产业，也势必因信息底层架构的变迁而有所演变。行业应需密切关注此次技术周期的演变趋势，以及其将带来的市场需求或有变化，积极应用多年来积攒的技术转化实力，将新兴技术快速转化并应用至保险运营的各个环节，并架构出适应时代发展的管理机制及激励机制，进一步激活新一代数字技术落地应用的经济价值，构建出适应数字经济时代保险运营的新兴范式。相信通过充分利用新冠疫情的倒逼机遇，保险业将有效提升新兴技术的效能，进而解决原有的市场需求空白和服务响应难题，进一步向数字化及智能化升级转型迈进。

证券日报：您认为，区块链技术的重要意义体现在哪些方面？如何看待区块链技术在保险业的应用前景？

周延礼：区块链技术是近年来创新技术的代表，被认为是自互联网诞生以来最具颠覆性的创新之一。区块链技术的应用对保险业的重要意义，主要体现在两个方面：第一，区块链技术从本质上解决了互信问题，在保护数据隐私的前提下打破信息壁垒；第二，区块链能够帮助保险业实现降本增效。特别是在疫情后复工复产的关键时期，区块链能够提供更多科技支撑和风险保障。

当前，区块链在保险行业的应用图谱，主要集中在产品、营销、承保、理赔、风控等5个环节，推动着保险行业价值链和全流程的改造。展望未来，要积极应用区块链技术，利用区块链技术对所存储的共享数据进行加密保护，在防范保险欺诈、追踪医疗记录等方面持续突破。同时，也要加强数据安全与隐私保护，一是加快数据保护统一立法；二是推进建立金融科技行业自律组织；三是传统金融机构应构建完备的数据治理体系；四是新兴金融科技企业应更审慎处理数据。

证券日报：车险改革已经进行了多年，您认为，当前的车险市场主要问题何在？今年将推出的车险综合改革将重点解决哪些方面的问题？

周延礼：机动车辆保险长期以来是财险领域的主要险种，同时又是涉及千家万户出行保障的民生大事，与人民群众利益关系密切。2019年我国车险保费收入8189亿元，占财险业总保费收入的63%。

我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。要解决好车险领域的复杂问题，实现多方共赢，更好地维护消费者权益，需要实施车险综合改革。

要按照需求导向、市场导向、发展导向、渐进方式推进车险综合改革，把坚持以人民为中心和高质量发展作为评价标准，为保险消费者提供更好的车险保障服务。

证券日报：近两年，健康险的市场表现在保险市场中一枝独秀，持续高位增长，健康险中出现了不少网红产品，百万元医疗险最为典型，您认为健康险创新的方向在哪里？健康险市场持续健康发展的关键问题是什么？

周延礼：近年来，我国商业健康保险保持高速发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展。2019年健康保险保费收入7066亿元，同比增长29.7%，赔付支出2351亿元，同比增长34.78%，并为参保群众积累了超过1万亿元的长期健康保障风险准备金，在满足人民群众多层次、多样化和个性化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

下一步，保险业将深化金融供给侧结构性改革，推动健康险市场稳健发展。一是用足、用好商业健康保险个人所得税优惠政策，适时扩大相关保险产品范围，让国家对健康保险的税收优惠政策惠及更多人民群众。二是商业保险机构要提供包括医疗、疾病、康复、照护等多领域的综合性健康保险产品和服务。三是商业保险机构要把医疗新技术、新药品、新器械应用纳入健康保险保障范围，支持医学创新和健康产业发展；开发与癌症筛查、诊断和治疗相关的产品，服务国家“癌症防治实施方案”。四是商业保险机构要加快发展医疗责任保险、医疗意外保险，研究开发疫苗接种不良反应补偿保险，化解医疗风险、减少医患纠纷。通过不断创新发展，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。

证券日报：您认为，保险机构进行农业保险产品供给侧创新的方向主要在哪里？

周延礼：截至2020年4月份，全国农业保险实现保费收入265.81亿元，为5419.79万户次农户提供风险保障1.31万亿元，已向960.86万户次受灾农户支付赔款147.82亿元，农业保险赔款成为农户灾后重建和恢复生产生活的重要资金来源。目前，我国已成为亚洲第一、世界第二的农业保险大国。

农险创新要从三个方面着手。一是扩大保险覆盖面。保险机构要到革命老区、贫困地区尤其是深度贫困地区和边疆少数民族地区提供服务。扩大关系国计民生和粮食安全的农作物、主要牲畜和森林保险覆盖面。支持发展地方特色优势农产品(000061,股吧)保险、渔业保险、设施农业保险，推广草原、渔业、农房、农机具等涉农保险，为乡村产业振兴提供风险保障。

二是提高保障水平。在中央补贴险种保直接物化成本的基础上，推动大灾保险试点、完全成本保险和收入保险试点范围进一步扩大，使更多的粮食生产经营主体得到更高水平的保险保障。对新型农业经营主体、家庭农场的保障水平应重点提高，促进新型农业经营主体孕育和发展。

三是完善费率动态调整机制。加强农业保险风险区划研究，构建中国农业生产风险地图，为保险机构产品开发、费率调整提供技术支持。保险机构要逐步建立保险费率动态调整机制，实现基于地区风险的差异化定价，真实反映农业生产风险状况。