银保监会高压严打车险手续费垫付乱象！

　　车险乱象花样翻新。银保监会在推进车险综合改革并畅想财险新三年高质量发展的同时，再次给车险市场乱象敲警钟，其中手续费垫付被抓典型。7月27日，市场传出规范发展“新禁令”，与此同时也传出“闭门会”紧盯大公司，要求对垫付手续费问题自查自纠。

　　车险，2020年上半年高频出现的词汇之一，已成为监管重点整治的领域。继7月24日银保监会印发《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022）》后，7月27日，行业再传《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》（以下简称《通知》）。车险，正在革新求变。

　　《通知》显示，由于新冠肺炎疫情、监管措施等内外部因素影响，今年以来车险综合成本率明显下降，但近期市场乱象出现反弹，违规支付手续费、垫付手续费、费用不入账、数据不真实等现象明显增多，扰乱了市场秩序，带来了风险隐患。

　　据悉，在就出台规范车险市场秩序的文件的前后，银保监会召开了一次车险闭门座谈会，大财险公司均被邀请。对于上述出现的种种乱象，车险占比较高的大公司自然成为主角。

　　“闭门会”少不了给大公司敲警钟，要求带头做规范市场表率，而且《通知》所表现出的高压态势，首先紧盯大公司。对于此次《通知》所抓的典型乱象——垫付手续费，大公司被要求自查自纠，抓紧整改，进一步加大手续费真实性把控，从结算支付端进行管理。

　　下面，我们来跟着《通知》来划重点：

　　为了维护消费者权益，促进车险高质量发展，营造车险综合改革良好环境，《通知》从四大重点入手，从大面上给予车险方向上的“引领”。此举不但调整了考核指标，对于手续费不规范的市场乱象，也给出了清晰的治理路线。

　　重点一

　　不以“规模”论英雄

　　从源头遏制冲动与压力

　　《通知》显示，受宏观经济压力和疫情影响，今年以来我国机动车销售量出现明显下降，加上下一阶段实施车险综合改革的影响，预计车险保费规模将出现阶段性下降。

　　其实，从2020年上半年的数据看，车险的增速，已较此前有了下降。数据显示，2020年前6月，车险保费收入4082亿元，占财产险保费收入的56.56%，同比增长2.92%，再次回归正常增长。但与此前的车险保费增速看，车险的增长依旧受到疫情的影响。尤其是前2月的数据，车险更是出现近6个百分点的下滑。

　　但对于车险保费的下降，银保监会在此前发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》中便有了预测。例如，保费规模可能下降，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损，改革后可能出现中小财险公司经营困难，改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨等。

　　但银保监会提醒各财险公司，要坚定树立新发展理念，强化高质量发展意识，坚持从实际出发，及时调整优化对分支机构的考核指标，提高合规指标和质量效益指标的考核权重，防止脱离市场实际盲目追求保费增速和市场份额，从源头遏制基层机构的违法违规冲动和压力。

　　“对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。”银保监会此前表示。

　　当然，整治需要过程，对于下达考核指标明显不合理的财险公司，银保监会财险部将会同各银保监局，在现场调查、监管措施、非现场监管、行政许可等方面将其作为重点监管对象。

　　重点二

　　强调严查手续费乱象

　　违者要严厉问责

　　手续费管理问题，是车险整治中长久不衰的话题。银保监会指出，手续费不规范是车险市场的主要乱象之一，近期以来销售人员垫付手续费、手续费不入账等违法违规问题出现明显反弹，特别是有些基层财险机构默许甚至纵容销售人员垫付手续费，承诺向销售人员垫付的手续费支付利息。

　　在此前的车险监管文件中，针对手续费乱象问题，监管一提再提。且在打击车险乱象中，针对车险手续费的虚列、套取等违规行为，监管也予以重罚。例如，在此前的监管罚单中，针对车险中的虚列手续费，人保、平安等大型险企接连被点名。

　　“露头就打”的监管行动，显示了银保监会对于车险市场整治的决心。为此，在《通知》中，银保监会提醒各财险公司要切实增强合规经营意识，落实手续费管控主体责任，加强风险防范。

　　具体来看，主要包含三大要求

　　○ 对垫付手续费情况开展自查自纠。摸清基层机构销售人员垫付手续费情况，掌握风险底数，提出整改措施，积极稳妥有序化解存量风险。

　　○ 对垫付手续费行为进行严格问责。对基层机构垫付手续费问题突出、默许甚至纵容销售人员垫付手续费的，要严格落实内部管控制度，对相关机构和人员进行严肃追责。

　　○ 强化手续费真实性管理。要规范手续费结算支付，不得以任何方式虚列或套取手续费，不得通过延迟入账、转移支付等方式调节经营结果，严格防范手续费合规风险和财务风险。

　　重点三

　　科学计提责任准备金

　　保证“前路”与“后路”

　　除对车险考核指标的调整，及车险手续费乱象的严格管控，在准备金管理及车险服务水平方面，也给出了指导意见及期望水平。

　　“科学准确核算准备金对于促进财险公司理性经营、车险市场有序竞争具有重要约束作用，也有利于车险综合改革顺利实施，更是客观评估财险公司偿付能力的重要基础。”

　　为此，监管提醒各财险公司，严格按照监管规定，强化准备金核算管理，确保科学计提各项责任准备金。

　　规范操作流程

　　准备金评估方法和假设的调整对评估产生显著影响的，应经总精算师同意后，提交财险公司董事会决议，或由董事会正式授权经营管理层决策机构审议。不得违规调整责任准备金以调节不同时期、不同分支机构、不同险种间的相关财务数据。

　　审慎计提准备金

　　要遵循非寿险精算的原理和方法，坚持审慎原则，根据当前车险承保和理赔变化情况及时调整相关精算假设，确保足额提取各项责任准备金。

　　增强资本实力

　　科学评估财务数据，提高准确金计提、利润分配等操作的审慎性和前瞻性，以内源和外源相结合的方式及时补充资本，增强风险抵御能力。

　　重点四

　　强化“服务”属性

　　鼓励地方监管局发力

　　对于服务方面的要求，《通知》的出发点，以“便捷、合规”为主。

　　简化优化流程

　　结合常态化疫情防控要求和车险实际，简化和优化承保、核保、接报案、查勘、定损、理赔等流程，积极运用科技手段，大力提升线上化数字化车险服务能力和水平，有效提高车险服务的全面性和便利性。

　　加大服务投入

　　切实扭转以高手续费投入等进行非理性竞争的粗放发展模式，将更多资源投向客户真正需要的理赔等服务领域，优化理赔资源配置，推动车险从费用竞争转向服务竞争，提高消费者满意度。

　　当然，对于下一步的监管基调，《通知》从属地监管入手，强调地方监管在此次整治中的作用。这与此前财险业分级监管的方向一致，同样是下放权利。

　　银保监会强调各银保监局要认真履行属地监管职责，充分发挥主动性和创造性，克服畏难情绪，出实招求实效，加强辖区市场改革预期管理，遏制市场乱象反弹苗头，推动车险市场秩序持续好转。

　　具体来看主要分为三方面

　　○加强市场监测。完善非现场监管，加强对重点财务业务指标的监测，科学研判市场形势，及时发现问题苗头。

　　○加大整治力度。针对违规支付手续费、销售人员垫付手续费、违规开展异地车险业务等突出乱象，要坚持露头就打，打早打小，运用好"停止使用车险条款费率"等监管措施，保持市场震慑力度。

　　○形成监管合力。及时向财险部反映有关情况，加强对地市县派出机构的政策指导，压实属地监管责任，形成规范车险市场秩序的合力。

　　当下的车险监管措施，一方面规范车险市场行为，另一方面在为分级监管、车险综合改革做铺垫，正如“三年行动方案”中所言，2020-2022年三年间，要稳妥推进车险综合改革，完善交强险制度，健全商业车险条款费率市场化形成机制。在这次“闭门会”上，也要求大公司做好车险综合改革工作。