银保监会通报近期人身险产品问题：保障功能弱化、条款表述不清

　　人身险产品的检查早已成为监管的日常任务。这不，新年伊始，银保监会就又发布了近期人身险产品的检查结果。

　　根据通报结果显示，近期人身保险产品监管中发现的典型问题，涉及产品设计、产品条款、费率厘定，涉及多家险企。银保监会表示，现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

　　产品核查发现四大问题

　　银保监会在产品核查过程中共发现四大问题，包括产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题、其他问题。

　　具体来看，产品设计方面，银保监会主要提到了两大问题：一是产品责任设计与产品定义不符。如，英大泰和某疾病保险，保险责任中包含了生存金给付责任，与疾病保险定义不符。二是产品保障功能弱化。如，和谐健康、人保健康某护理保险，产品为万能型，护理责任风险保费占整体保费比例较低。

　　产品条款表述问题方面，银保监会表示，主要存在三个领域的问题。一是条款表述与法律规定不符，如瑞泰人寿、瑞华健康、中德安联、国华人寿等公司部分产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《中华人民共和国民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符；二是条款表述不清晰，如信美相互和招商仁和某医疗保险，产品为一年期非保证续保产品，但续保条款中包含“自动续保”表述，存在“短险长做”风险；三是条款表述易引发纠纷，如海保人寿、中意人寿、复星联合健康等公司报送的部分健康保险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

　　产品费率厘定的问题主要为短期健康保险产品有费率调整表述。如，某医疗保险，产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述，与《健康保险管理办法》要求不符。

　　此外，人身险产品还存在其他问题，主要包括以下几个方面：一是备案材料报送不规范，如平安健康某2款健康保险产品报送的部分材料不属于产品备案材料范畴；二是备案材料信息填写不规范，如复星联合健康报送的某5款产品，费改信息表中偿付能力数据未区分综合和核心偿付能力充足率。

　　健康险业务需关注四大问题

　　与此同时，通报中还提到了意外险违法经营的问题。银保监会表示，2019年3月至5月中旬，海保人寿通过易康吉保险经纪有限责任公司，在深圳市随手科技有限公司旗下网络平台销售好生活借款人意外伤害保险过程中，存在以下问题：一是除根据地区、职业等因素进行费率浮动外，还参考了客户的借款期限、借款金额、资产、信用状况等因素，没有完全按照经备案的保险条款对费率浮动进行管理。二是与易康吉经纪约定的佣金费用率大幅高出精算报告中的预定费用率水平。海保人寿对上述问题进行了整改，并对相关责任人进行了内部问责。

　　银保监会强调称，《健康保险管理办法》实施后，对健康保险业务提出了新的要求。各保险公司应关注如下问题:一是长期健康保险产品犹豫期不得少于15天；二是含有保险续保条款的健康保险产品，应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法；三是保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品销售；四是产品备案材料中的总精算师声明书和法律责任人声明书等材料中，关于原保监会的相关表述应按机构改革后最新名称进行调整。

　　银保监会表示，各人身保险公司应当加强对产品开发的规范管理，严格对照历次通报内容进行自查，加强对产品条款制定、费率厘定等工作审核把关，确保产品依法合规。各公司要高度重视消费者权益保护工作，不得设置不合理的免责条款缩小保险责任范围，不得设置不合理的约定限制消费者合法权利，不得设置不合理的条款表述为误导销售提供便利。

　　银保监会强调，各人身保险公司不得利用通报内容进行行业诋毁，不得将通报内容作为营销炒作、不正当竞争工具。若违反相关规定产生不良影响的，银保监会将严肃追究相关公司和信息传播人员责任。