商业车险新一轮改革要来了

车险保费能再便宜点就好了，这应该是大多数车主的心声。现在，有一个好消息：车险又要改革了。

中国银保监会财险部近日下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿），向行业相关方征求意见。精算是保险确定费率和价格的基础，也因此，征求意见稿被认为是新一轮车险改革的前奏。此外，银保监会也于日前向财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》，广泛听取各方意见，为车险改革做准备。

银保监会表示，此次起草《示范型商业车险精算规定》，为的是深入推进车险改革，进一步完善车险精算制度，也是我国车险改革的重要一步。

那么，对于消费者，尤其是车主来说，本轮改革有什么影响？

最直接的影响，就是今后购买车险时，保费将体现出千人千面的特征。车型、驾驶习惯、用车情况等个体因素都可能影响保费高低，且上下浮动的区间也将大于目前。

此外，多年以来习惯的买车险拿返现等潜规则，空间将大大缩水。

记者 朱文科

商业车险保费，来自于一套复杂的计算公式。征求意见稿显示，其厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率，目标赔付率=1-附加费用率，费率调整系数包括自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等。

征求意见稿称，基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准，由中国精算师协会测算并发布，自主定价系数则由保险公司自定。

记者发现，与现行规定相比，征求意见稿主要有三大变化。

第一个变化，是将自主核保系数、自主渠道系数合并为自主定价系数。

所谓自主核保系数，是指保险公司根据驾驶人年龄、性别、行驶区域等因子确定的费率浮动系数。在浙江（不含宁波，下同），其浮动区间为0.75-1.15。

而自主渠道系数，是保险公司在中介、电销、网销等不同销售渠道采用不同的定价策略。在浙江，该系数的浮动区间为0.85-1.15。

无赔款优待系数则根据被保险车辆最近三年出险记录来确定，浮动区间为0.6-2.0，有责事故次数越多，系数越高，反之则越低。

现行规定中，自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数三者相乘，构成费率调整系数，最低0.3825，最高2.645。系数越低，消费者实际支付的保费就越低，反之则越高。

第二个变化，是取消了自主定价系数的浮动空间，只要求保险公司按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则来确定。

省内一家大型保险公司车险部负责人介绍，这个设计此前已经在广西、青海、陕西等地进行试点，实际费率最低突破了0.2，最高突破3。也就是说，如果这项意见最后成为定稿，今后消费者购买商业车险时，保费既有可能比现在低得多，也有可能高得多。

他表示，征求意见稿的这一调整，实际上是将商业车险定价权进一步下放给保险公司，这将有利于保险公司创新。比如在一些发达国家，保险公司会根据行驶里程、驾驶习惯、用车情况等因子确定费率调整系数。这样的设计更能反映不同“人”和“车”的风险特征，同时引导车主谨慎驾驶，有优良驾驶习惯的车主保费更便宜。

第三个变化，是附加费用率从现在的35%下降到30%。

附加费用率主要包括保险公司业务获取成本和公司的运营成本，其中的大头是手续费，常常以返给消费者的超市卡、加油卡甚至现金等形式体现。

从上面的公式可以看出，当保险公司以更低的手续费、更低的成本运营时，分母就越大，整体保费费率也就会越低。简而言之，消费者无需高额返现，就能以较低的保费购买车险。

省内另一家大型保险公司的负责人表示，当前车险市场焦点问题是业务获取成本太高，导致价格战屡禁不止。虽然监管三番五次查禁高额返现等违规行为，但“疗效”往往不持久，风头一过，很快死灰复燃。消费者看似占了便宜，但由于综合成本率过高，近年来车险整体表现为亏损，保险公司业务创新和服务提升的动力不足，吃亏的还是消费者。

他认为，征求意见稿一方面放开保险公司自主定价系数浮动区间，一方面下调附加费用率，压缩中间环节的成本，让利给消费者，目的是鼓励保险公司以服务（增值和理赔）促发展，让优质消费者享受更多优惠。但以往那种高额返现将难再现，以此为主要营销手段的车商、中介的吸引力会下降，消费者的购买习惯将发生变化。