“代理退保”暗藏深坑 监管再发文提示风险

　　作者： 杜川

　　“只要你把账号、身份证告诉我，我有内部资源帮你退保。”这些虚假宣传看似“为你着想”，其实暗藏深坑。

　　最近，多种迹象显示，通过恶意投诉、钓鱼维权等形式开展的“代理退保”黑色产业链，已经蔓延至个人信用贷款保证保险。

　　7月8日，中国保险行业协会（下称“协会”）向保险机构及保险消费者发布防范“代理退保”有关风险提示。

　　协会表示，目前，社会上一些机构或个人以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜，以此收取高额手续费，并以消费者名义向监管部门进行投诉，甚至诱导消费者伪造证据材料，实施“代理退保”，主要涉及人身保险和个人信用贷款保证保险。此举严重扰乱保险市场正常经营秩序，也严重损害了保险消费者的合法权益，消费者及保险企业要加强风险的全面识别与防范。

　　“代理退保”套路满满。虽然近期银保监会以及多地银保监局多次发文提示风险，不过，这类现象屡禁不止。

　　以个人信用贷款保证保险为例，这是一款以信用风险为保险标的的保险，是为有贷款需求但无法提供担保或者抵押的个人提供的保险。该保险的作用是提高投保人的信用水平，帮助投保人从其他金融机构获取贷款，被保险人是发放贷款的机构而不是借款人。当投保人（借款人）不能偿还贷款时，保险公司将直接向被保险人赔付贷款本息，而且在赔付后，保险公司仍然可以向投保人（借款人）追偿贷款本息。购买保证保险能够帮助投保人成功申请贷款，但并不能免除投保人偿还贷款的义务。

　　记者了解到，“代理退保”个人或机构在代理投诉全额退费时可能造成消费者贷款逾期、保费断交等合同违约，从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”，进而对消费者未来的贷款、出行、就业和任职等产生不良影响。

　　根据协会介绍，“代理退保”包括但不限于以下行为：冒充监管部门工作人员或保险公司人员或以“与监管部门合作”、“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式进行虚假宣传。

　　还有，谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿不明真相的消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。

　　另外，谎称可以协助消费者“全额退保”，诱导投保人签署包含不平等条款的代理服务协议，缴纳高额定金或签订高额欠款协议，提供身份证、银行卡、保单、电话号码等涉及消费者隐私的敏感信息。此外，还会阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道。

　　协会提醒，消费者一旦参与到这些暗藏深坑的“代理退保”后，将面临资金受损或遭受诈骗、个人信息泄露、信用受损、法律等多方面风险。比如，“代理退保”个人或机构为牟取私利极力怂恿消费者退保，却避而不谈退保可能导致的后果和风险；消费者退保后丧失了风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

　　协会提示称，消费者应谨慎理性办理退保，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”、“高收益”产品等宣传，防止上当受骗。同时，注意保护个人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要证件信息转交他人，不要轻易向他人发送移动支付二维码、网银验证码。个人或机构对相关金融交易存在疑义的时候，要采取拨打金融机构官方客服热线、登录官网，或到线下营业网点咨询等方式核实业务的真实性。如遇不法分子窃取或非法利用个人信息、利用投诉和退保实施诈骗以及有黑恶势力进行威胁、恐吓等，应第一时间向公安机关报案，以确保人身、财产安全。

　　协会还强调，消费者应通过正规渠道依法合理维权。对保险产品有疑问、有相关服务需求或发生争议纠纷的，可以直接拨打保险公司投诉热线，也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式向监管部门反映，或申请调解、仲裁等其他途径解决。