手机保险依靠科技全流程在线服务 突破“逆选择围城”

　　全球最大的手机保险服务提供商安达保险称，今年1-8月，该公司仅手机碎屏险业务的增长幅度就达到50%，服务客户数已突破千万。该公司互联网及创新业务负责人王研表示：“手机保险行业在国内发展迅速，市场逐年扩大，这其中必不可少的是产品和服务的科技创新。”

　　手机保险的业务形态始于苹果公司所提供的硬件保养和支援服务APPleCare，而在国内，早在2009年，手机连锁卖场迪信通就曾推出国内首个手机保险产品。该保险主要针对因手机意外盗抢、意外事故损坏所需的置换新机或维修的费用进行赔偿，还可附加盗抢恶意话费险、海外旅行租用手机费用险。

　　2010年以来，手机保有量的高速增长直接刺激了手机保险市场“应运而生”，而让手机保险这一曾经的小众险种走向大众的，是智能手机的迅速普及。手机保险的价格趋于低廉，如2013年360与人保财险共同推出的手机防盗险，其内置于360手机卫士软件中，保费最高不超过20元，最低只需9.9元；与此同时，其保障的内容也逐渐走向多样化，不再局限于防盗防偷。网秦推出的 “手机保”是国内首个保障手机不慎进水、掉落摔坏、碰撞挤压等人为损坏的保险，而锤子科技于2014年发售的Smartisan T1型号手机的碎屏险，则开启了国内手机屏幕保险的先河。

　　同年7月，支付宝推出了首个手机保险，只需19.9元，同样也是碎屏险。当下智能手机更新换代的速度不断加快，手机屏幕设计花样百出，折叠屏、视网膜屏、曲面屏等提升了消费者的触屏体验，也导致手机屏幕损坏的几率大大增加，为手机更换屏幕已成为频次最高的手机维修需求。华为、小米、oppo、魅族等各大主流手机品牌就纷纷同保险公司合作推出了碎屏险、意外险。而这些官方推出的碎屏险，一般都是在官网购机时，随新机一并购入，只可以投保新机，且对购买时间有一定的要求，如华为的“碎屏服务宝”只支持购机30天之内的投保，一些其他品牌支持的购买时间更短，只有3天到7天不等，若超过了这个限制，手机就无法投保。

　　手机用户对于碎屏险的保障范围有更大的需求，令很多非官方的机构也加入提供类似服务的行列之中。某互联网巨头旗下的大型互联网平台就在2019年与安达保险合作推出了碎屏险，用户在平台流量入口进入手机充值版块，充值成功后点击活动banner，即可免费领取碎屏险，不受任何地域和手机机型限制。

　　安达保险互联网及创新业务负责人王研认为：“当下手机保险，在产品服务上已经实现了极高的精度，不局限于经济补偿，而是从点到面，以金融普惠产品的形式将保险理念推广给每一位移动互联网用户，同时通过流程的创新和全产业链的贯穿，大幅度提升了消费者的体验。” 以今年安达保险与另一头部互联网电商平台联合推出的又一碎屏险产品为例，不仅投保和服务全流程在线，并且实现了月单月缴，即时生效。市面上大多数的碎屏险在投保时都需要通过录入IMEI码进行设备认定，由于IMEI码的长度较长，用户在线上的投保流程将会变得十分繁琐。而安达这一大型互联网平台推出的该款碎屏险，利用设备指纹技术令手机设备识别码可以被系统自动甄别，完全省去了录入识别码这一步骤，极大的提升了投保效率。

　　除了为碎屏险用户提供手机保障外，供应链及维修网络的管理也影响着保单服务的履行以及客户的满意度。“安达联合了全国多家实力雄厚的维修服务供应商，为消费者提供到店、上门和寄修3种灵活的服务方案。理赔报案、保险投保都完全互联网化，保单可即时生效无延迟，用户可全流程线上报案，从早9点到晚7点的时间段内，维修商会在报案一小时内联系客户。”王研介绍道。

　　有数据显示，预计2020年中国智能手机用户数量将达到7.82亿人，针对规模巨大的市场，对于手机保险尤其碎屏险的需求巨大，越来越多的手机生产厂商和保险公司看到了其市场前景。但如何防止已经碎屏的机主投保理赔，规避骗保，是整个行业面临的问题。对此，王研也表示：“我们正在和目前合作的几大互联网头部平台联合进行手机碎屏险的反欺诈防控，利用安达丰富的风险防控经验和互联网平台们的大数据资源，突破‘逆选择’的行业局面。”